Москва, 24.04.2026

Резюме

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг кредитоспособности АО ЮниКредит Банк (далее – Банк, Кредитная организация) на уровне ruAAA, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг обусловлен умеренно высокой оценкой рыночных позиций, сильной позицией по капиталу при адекватной способности к его генерации, сильной ликвидной позицией, умеренно высоким качеством активов и высокой оценкой корпоративного управления. В качестве фактора поддержки учтена очень высокая рыночная значимость Банка, ввиду его статуса системно значимой кредитной организации в банковской системе РФ.

АО ЮниКредит Банк – системно значимая кредитная организация, специализирующаяся на расчетном обслуживании бизнеса и физических лиц. Головной и 2 дополнительных офиса Банка расположены в Москве, территориальная сеть включает 13 филиалов в центральных городах России.

Обоснование рейтинга

Умеренно высокая оценка рыночных позиций. На фоне политики материнской структуры Агентство отмечает продолжающееся сокращение масштабов деятельности Кредитной организации на российском банковском рынке: за период с 01.02.2025 по 01.02.2026 объем активов Банка сократился на 19%, преимущественно вследствие сжатия кредитного бизнеса. При этом Банк по-прежнему сохраняет значимые позиции на рынке международных расчетов, несмотря на действующие ограничения. Приоритезация деятельности в сторону расчетного бизнеса сопровождалась дальнейшим ростом доли высоколиквидных компонентов в структуре баланса и повышением концентрации доходной базы: индекс Херфиндаля–Хиршмана по доходам за 2025 год увеличился с 0,48 до 0,65.

Сильная позиция по капиталу при адекватной способности к его генерации. Сокращение объема активов под риском в результате остановки кредитования при сохранении адекватной способности к генерации капитала привело к росту нормативов достаточности собственных средств Кредитной организации: за период с 01.02.2025 по 01.02.2026 Н1.0 увеличился с 69,7% до 107,6%. Текущий запас капитала позволяет Банку выдержать полное обесценение базы подверженных кредитному риску активов и внебалансовых обязательств. Концентрация активов на объектах крупного кредитного риска остается низкой: крупные кредитные риски формировали всего около 2% чистых активов Банка на 01.02.2026, крупнейший кредитный риск не превышал 1%. По итогам 2025 года рентабельность капитала по РСБУ с учетом СПОД снизилась с 14,5% до 11,2% на фоне крупного досоздания резервов по внутригрупповым требованиям в 3кв2025. При этом Банк продолжает демонстрировать высокий уровень чистой процентной маржи (NIM – 12% за 2025 год) в условиях низкой стоимости фондирования и высокой операционной эффективности (CIR – 24% за 2025 год).

Умеренно высокое качество активов. Основная часть активов Банка (77% на 01.02.2026) представлена размещениями в Банке России и кредитных организациях-корреспондентах, преимущественно с рейтингами и условными рейтинговыми классами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА». Сокращение кредитной активности из-за политики материнской структуры привело к снижению клиентского ссудного портфеля, как в корпоративном (-68%), так и розничном (-22%) сегментах, до порядка 4 и 6% в структуре активов на 01.02.2026. Рост доли просроченной задолженности в корпоративном ссудном портфеле с 25 до 49% за период с 01.02.2025 по 01.02.2026 обусловлен его амортизацией без ухудшения качества. Розничный портфель остается стабильным: на протяжении последних 12 месяцев доля просроченной задолженности не превышала 9% за счет более низких темпов амортизации по сравнению с корпоративным ссудным портфелем, поскольку в розничном портфеле преобладают ипотечные кредиты с длинными сроками погашения. Еще около 7% активов Банка формировал портфель ценных бумаг, на 99% представленный вложениями в ОФЗ.

Сильная ликвидная позиция обусловлена текущей структурой активов Банка с преобладанием ликвидных компонентов (Лат), которые полностью покрывают клиентские пассивы, при том, что на текущий момент основным источником фондирования выступают собственные средства Кредитной организации: около 50% пассивов на 01.02.2026. Профиль фондирования характеризуется низкой концентрацией на ключевом источнике – средствах ЮЛ (около 30% пассивов на 01.02.2026). Еще порядка 10% пассивов формировали средства ФЛ и ИП. Ограничение перечня проводимых операций и отсутствие потребности в длинном фондировании ввиду приостановки кредитования обусловило сокращение средств ЮЛ на 36% за период с 01.02.2025 по 01.02.2026, ФЛ и ИП – на 41% за тот же период. Концентрация ресурсной базы на крупнейших кредиторах остается низкой: на 10 крупнейших кредиторов/групп кредиторов приходилось порядка 10% пассивов на 01.02.2026.

Высокое качество корпоративного управления. Агентство, как и прежде, отмечает высокие компетенции ключевого управленческого персонала, их положительную деловую репутацию, а также активную роль Наблюдательного совета в управлении Кредитной организацией. Концентрация на ключевых фигурах топ-менеджеров в Банке отсутствует, функции риск-менеджмента и внутреннего контроля выстроены в соответствии с лучшими практиками международной Группы. В то же время, Агентство ожидает продолжения ослабления конкурентных позиций Банка на рубеже действия рейтинга вследствие сокращения масштабов бизнеса в рамках реализации групповой стратегии.

Оценка внешнего влияния

Системная значимость Банка при его доле в совокупных привлеченных средствах ФЛ и ИП по банковской системе на уровне менее 0,5% по состоянию на 01.02.2026 обуславливает установление трех ступеней поддержки за очень сильную оценку степени инфраструктурной значимости.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruAA-

Оценка внешнего влияния: +3 ступени к ОСК

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие