"Эксперт РА"

11 сентября 2008 года

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подготовило обзор рынка ипотечного страхования: «Рынок ипотечного страхования: молодой, быстрорастущий, низкоубыточный».

По данным «Эксперта РА», объем рынка ипотечного страхования по итогам 2007 года достиг 6,7 млрд. рублей, что на 117,9% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Рынок ипотечного страхования напрямую зависит от объемов ипотечного кредитования. Пока продолжается рост кредитования, будут расти взносы по ипотечным страховым продуктам. Однако в текущем году подъем рынка ипотечного кредитования замедлился.

Одной из важнейших причин снижения роста объемов ипотечного кредитования является мировой финансовый кризис. Тем не менее, на рынок ипотечного страхования он повлиял не столь значительно. По оценкам аналитиков «Эксперта РА», несмотря на опосредованное негативное влияние мирового финансового кризиса, в 2008 году рынок ипотечного страхования может вырасти вдвое: до 13,4 млрд. рублей.

«Мировой финансовый кризис может отсрочить введение в России новых ипотечных страховых продуктов, таких как страхование дефолта заемщика и страхование первоначального взноса по кредиту, к которым участники рынка относятся с большой осторожность», - считает руководитель направления рейтингов страховых компаний «Эксперта РА» Алексей Янин.

По признанию участников рынка, ипотечное страхование является одним из наименее убыточных видов страхования. Среднерыночные тарифы по договору ипотечного страхования (по всем рискам в целом) составляют от 0,8 до 1,5% от страховой суммы. При этом, с течением времени, при невысокой убыточности, тарифы на ипотечные страховые продукты будут снижаться под действием возрастающей конкуренции.

На тарифы по ипотечному страхованию оказывает влияние и страховое мошенничество. Мошенничество в ипотечном страховании проявило себя в большей степени в подделке документов. Однако наиболее опасным видом страхового мошенничества для страховщиков являются схемы, связанные с переходом права собственности на объект ипотеки.

Доступ на рынок ипотечного страхования для страховщиков возможен двумя путями: с помощью аккредитации при банке, выдающем ипотечные кредиты, или с помощью аккредитации при Агентстве ипотечного и жилищного кредитования (АИЖК). Если условия аккредитации при АИЖК достаточно прозрачны и понятны для участников рынка, то принципы аккредитации при некоторых банках являются весьма туманными и неформализованными.

В последние годы Федеральная антимонопольная служба пытается исключить на рынке банкострахования так называемые «эксклюзивные соглашения». Бороться с несправедливой конкуренцией действительно необходимо, но неоправданно жесткие действия ФАС могут привести к неконтролируемому выходу на рынок ипотечного страхования ненадежных страховщиков, в результате чего на заемщиков лягут повышенные риски, а банки будут вынуждены повысить ставки по кредитам или вообще отказываться от страхования в пользу поручительства и дополнительного залога.

Наилучшим для рынка решением было бы позволить банкам устанавливать для страховщиков те условия, которые они считают важными и нужными, но при этом эти требования должны быть абсолютно прозрачными и достижимыми для любой компании, и, кроме того, требованиям каждого банка должно соответствовать несколько страховых компаний.