«Эксперт РА» подтвердил рейтинг Хакасскому муниципальному банку на уровне ruВВ
Москва, 23 июля 2019 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Хакасскому муниципальному банку на уровне ruBВ со стабильным прогнозом.
Рейтинг банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, приемлемым запасом по капиталу, удовлетворительным качеством активов, адекватной ликвидной позицией, а также консервативной оценкой качества корпоративного управления.
ООО «Хакасский муниципальный банк» - небольшой по масштабам бизнеса банк, осуществляющий свою деятельность преимущественно в Республике Хакасия (29 внутренних структурных подразделений) и специализирующийся на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий малого и среднего бизнеса, а также кредитовании физических лиц. Согласно раскрываемой информации, ключевыми конечными собственниками банка выступают В.В. Городилов (66,64%) и Комитет муниципальной экономики Администрации г. Абакана (31,56%).
Слабая оценка рыночных позиций отражает незначительную долю банка на российском банковском рынке (202-е место по активам и 172-е место по совокупному кредитному портфелю на 01.06.2019 в рэнкингах «Эксперт РА»). Для бизнеса банка характерен адекватный уровень диверсификации (на 01.06.2019 индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам составляет 0,26). В качестве одного из основных факторов, ограничивающих бизнес-профиль банка, агентство рассматривает повышенную концентрацию клиентской базы на одном регионе (на 01.05.2019 около 80% кредитного портфеля ЮЛ, ИП и ФЛ приходится на Республику Хакасия), поскольку указанное усиливает чувствительность банка к потенциальному ухудшению экономической конъюнктуры домашнего региона.
Приемлемая позиция по капиталу. Банк поддерживает значения нормативов достаточности капитала с приемлемым запасом над регулятивными минимумами (Н1.0=16,5%, Н1.1=Н1.2=11,5% на 01.06.2019), что позволяет выдержать потенциальное обесценение около 9% активов и внебалансовых обязательств под риском без нарушения нормативов. Бизнес банка характеризуется высокими показателями рентабельности деятельности (по данным РСБУ, за период с 01.04.2018 по 01.04.2019 ROE по прибыли после налогообложения составила 15,4%) и операционной эффективности (за I квартал 2019 года покрытие чистыми процентными и комиссионными доходами составило 148%; NIM с переводом в годовое выражение – 9,2%). Вместе с тем, агентство отмечает значительную долю расходов на обеспечение деятельности (6% средних активов за период с 01.04.2018 по 01.04.2019).
Удовлетворительное качество активов. Около 86% валовых активов на 01.06.2019 формирует ссудная задолженность. Корпоративный и розничный кредитные портфели составляют 37% и 27% активов соответственно. Ссудный портфель банка характеризуется удовлетворительным качеством (на 01.06.2019 доля ссуд IV-V категорий качества составила менее 5%; просроченная задолженность в кредитном портфеле ЮЛ и ИП – 3,8%, ФЛ – 3,2%) и приемлемым уровнем обеспеченности (на 01.06.2019 покрытие ссудного портфеля ЮЛ, ИП и ФЛ обеспечением без учета ценных бумаг, поручительств и гарантий составляет 141%). В то же время, для банка характерен низкий уровень страховой защиты залогового имущества (доля застрахованного объема залогов по кредитам ФЛ - 4%, по кредитам ЮЛ – 3,3% на 01.05.2019). На ликвидные краткосрочные инструменты высокого кредитного качества (денежные средства, депозиты в Банке России, МБК и НОСТРО-счета) приходится 27% валовых активов на 01.06.2019.
Адекватная ликвидная позиция. Для банка характерен приемлемый запас ликвидности на краткосрочном и долгосрочном горизонтах (на 01.06.2019 без учета минимальных совокупных клиентских остатков Н2=60,8%, Н3=99,1%, Н4=85,7%; покрытие привлеченных средств высоколиквидными активами составляет 21%). Однако агентство отмечает, что ресурсная база банка характеризуется высокой зависимостью от средств физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, как основного источника фондирования (66% пассивов на 01.06.2019) при их низкой географической диверсификации, а также умеренно высоким уровнем концентрации на крупнейшей группе кредиторов (на 01.06.2019 её доля в пассивах составила 11,7%). При этом банк не располагает широким набором источников дополнительной ликвидности.
Качество корпоративного управления и организации бизнес-процессов оцениваются консервативно. Агентством отмечаются отдельные недостатки в управлении основными видами банковских рисков и диспропорции между объемом кассовых операций и размером активов банка (отношение дебетовых оборотов по счетам 20202 и 20209 к средним активам составило 73% на 01.06.2019), что требует повышенных издержек для обеспечения надлежащего уровня системы внутреннего контроля и финансового мониторинга. Также отмечается недостаточная степень независимости топ-менеджмента от собственников банка, что повышает вероятность оказания влияния на принятие управленческих решений. В банке действует стратегия развития на 2015-2019 гг., уровень детализации и адекватность которой, по мнению агентства, оцениваются как недостаточные для поддержания конкурентоспособности банка в среднесрочной перспективе.
На 01.06.2019 величина нетто-активов банка по РСБУ составила 7,9 млрд руб., величина собственных средств – 1,2 млрд руб., прибыль после налогообложения за 5 месяцев 2019 года – 105,8 млн руб.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг ООО «Хакасский муниципальный банк» был впервые опубликован 01.10.2009. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 10.08.2018.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 12.04.2019).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ООО «Хакасский муниципальный банк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ООО «Хакасский муниципальный банк» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ООО «Хакасский муниципальный банк» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.
