«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг Банка «Левобережный» (ПАО) на уровне ruA-
Москва, 26 сентября 2024 г.
Резюме
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Банка «Левобережный» (ПАО) (далее – банк, кредитная организация) на уровне ruA-, прогноз по рейтингу стабильный.
Рейтинг банка обусловлен невысокими рыночными позициями, адекватным качеством активов, комфортной позицией по капиталу при высоких показателях рентабельности, умеренно сильной ликвидной позицией, а также адекватной оценкой уровня корпоративного управления и стратегического обеспечения.
Банк «Левобережный» (ПАО) – средний по величине активов универсальный банк, зарегистрированный в Новосибирске. Сеть присутствия представлена 59 офисами в Новосибирске и Новосибирской области, Красноярском крае, Кемеровской и Томской областях, а также в Алтайском крае.
Обоснование рейтинга
Невысокие рыночные позиции обусловлены ограниченной долей кредитной организации в совокупных активах банковского сектора (банк не входит в топ-50 по величине активов), при этом агентство положительно оценивает значимую роль банка на рынке домашнего региона при наличии лояльной клиентской базы. Банк продолжает масштабировать бизнес: с 01.08.2023 по 01.08.2024 портфель корпоративных ссуд увеличился на 19%, розничных – на 27%. При этом диверсификация бизнеса по сегментам остается высокой: индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам составил около 0,19 на 01.06.2024, по структуре доходов – 0,16 за период с 01.07.2023 по 01.07.2024. Концентрация активных операций со связанными с банком сторонами традиционно является низкой.
Комфортная позиция по капиталу при высокой рентабельности. В рассматриваемом периоде нормативы достаточности капитала показали небольшое снижение в результате дивидендной выплаты, однако остаются на адекватном уровне (Н1.0=13,0%; Н1.2=11,7% на 01.08.2024 против 14,5% и 12,4% годом ранее). Капитальный буфер по итогам июля 2024 года составил около 7% базы активов и внебалансовых обязательств под риском, что является приемлемым уровнем. Концентрация кредитных рисков оценивается как невысокая – крупные кредитные риски к чистым активам составили около 16% на 01.08.2024. Банк сохраняет высокие показатели рентабельности бизнеса: ROE по РСБУ составила 20% за период с 01.07.2023 по 01.07.2024. Соотношение расходов и доходов банка находится на комфортном уровне (CIR=41% за тот же период).
Адекватное качество активов. На 01.08.2024 около 42% валовых активов банка составлял портфель кредитов бизнесу, 33% приходилось на розничный ссудный портфель, порядка 20% составили в совокупности ликвидные компоненты (наличные денежные средства и их эквиваленты, остатки в Банке России, портфель высоколиквидных ценных бумаг). Ссуды ЮЛ и ИП характеризуются невысокой долей просроченной задолженности, а также низкой долей ссуд IV-V категорий качества (1,3% и 2,4% соответственно). Около половины розничного кредитного портфеля представлено ипотечными кредитами, 40% приходится на потребительские кредиты, 10% сформировано автокредитами. Качество ссуд ФЛ признается высоким с учетом низкой доли просроченной задолженности, а также доли ссуд IV-V категорий качества (2,9% и 5,0% соответственно). Кредитный портфель клиентов характеризуется достаточными показателями обеспеченности: покрытие ссудного портфеля без учета МБК обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 91% на 01.08.2024, половина общего объёма кредитного портфеля имела ликвидное обеспечение.
Умеренно сильная ликвидная позиция. Агентство отмечает высокий уровень покрытия привлеченных средств банка его ликвидными активами (33% в среднем за период с 01.08.2023 по 01.08.2024), также у банка имеется возможность привлечения дополнительной ликвидности посредством сделок РЕПО под залог портфеля высоколиквидных ценных бумаг. Ключевым компонентом ресурсной базы являются средства ФЛ и ИП, которые составили около 54% пассивов на 01.08.2024, показав за последние 12 месяцев прирост на 23%. Остатки на счетах ЮЛ составили 27% пассивов и практически не изменились за 12 месяцев. Положительное влияние на рейтинг оказывает высокая диверсификация пассивов банка по крупнейшим кредиторам: доля 10 крупнейших кредиторов и групп кредиторов составила менее 5% пассивов на 01.08.2024.
Адекватная оценка уровня корпоративного управления и стратегического обеспечения. Система корпоративного управления и риск-менеджмента в целом соответствует масштабам бизнеса банка, а также поставленным перед ним задачам. При этом отмечается отсутствие независимых членов с опытом на финансовых рынках в совете директоров банка, а также продолжительное сотрудничество с одной компанией в части аудита отчетности в соответствии с МСФО. К позитивным факторам агентство относит прозрачную структуру собственности и стабильное достижение стратегических целей по основным финансовым показателям. Агентство отмечает отсутствие формализованной стратегии на период после 2024 года, однако приняло во внимание ключевые приоритеты находящейся в разработке новой стратегии на трёхлетний период. По мнению агентства, реализация соответствующего бизнес-плана будет способствовать укреплению конкурентных позиций банка на банковском рынке.
Оценка внешнего влияния
Факторы внешнего влияния отсутствуют.
Прогноз по рейтингу
По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг Банка «Левобережный» (ПАО) был впервые опубликован 29.12.2010. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 28.09.2023.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты последнего рейтингового действия.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current/ (вступила в силу 05.02.2024).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, Банка «Левобережный» (ПАО), а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, Банк «Левобережный» (ПАО) принимал участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало Банку «Левобережный» (ПАО) дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.
