Москва, 24.10.2025

Резюме

АО «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности ООО банк «Элита» до уровня ruBB, прогноз по рейтингу стабильный. Ранее у банка действовал рейтинг на уровне ruBB- со стабильным прогнозом.

Повышение рейтинга отражает рост показателей рентабельности бизнеса и операционной эффективности деятельности кредитной организации при неухудшении прочих финансовых метрик. Также на рейтинг позитивно повлияло изменение методологических подходов агентства в части оценки влияния регуляторных рисков. Кроме того, рейтинг кредитоспособности обусловлен ограниченной оценкой рыночных позиций, адекватной достаточностью капитала при высокой рентабельности деятельности, комфортными качеством активов и ликвидной позицией, а также консервативной оценкой уровня корпоративного управления.

ООО банк «Элита» — небольшой по размеру активов региональный банк, осуществляющий свою деятельность в соответствии с базовой лицензией. Банк специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий, в том числе государственных и муниципальных, а также субъектов МСБ. Головной офис банка расположен в г. Калуге, сеть подразделений представлена 3 дополнительными офисами в городах Калужской области: Обнинске, Кирове и Сухиничи.

Обоснование рейтинга

Ограниченная оценка рыночных позиций обусловлена несущественными масштабами деятельности кредитной организации на российском банковском рынке и ограниченной клиентской базой в сегменте кредитования: на 01.08.2025 банк находился за пределами топ-200 кредитных организаций РФ по активам, при этом количество заемщиков ЮЛ не превышает 60 штук. Агентство по-прежнему отмечает повышенную концентрацию деятельности банка на домашнем регионе: по состоянию на 01.07.2025 на Калужскую область пришлось около 72% размещенных средств и 100% привлеченных средств. Диверсификация бизнеса кредитной организации по направлениям деятельности оценивается как ограниченная ввиду значительного объема активов, размещенных в МБК (в т.ч. в депозиты Банка России): индекс Херфиндаля-Хиршмана по структуре активов составил 0,43 на 01.07.2025. Концентрация кредитных рисков на связанных с банком структурах, по оценкам агентства, находится на низком уровне.

Адекватная позиция по капиталу при высокой рентабельности деятельности. Нормативы достаточности капитала банка находятся на высоком уровне (Н1.0=33%; Н1.2=22% на 01.08.2025), при этом буфер абсорбции убытков позволяет выдерживать обесценение более 32% базы подверженных кредитному риску и риску обесценения активов и внебалансовых обязательств. На фоне роста активов за счет вложений в МБК наблюдалось снижение концентрации крупных кредитных рисков (на 01.08.2025 отношение крупных кредитных рисков к чистым активами составило 38% против 44% годом ранее), однако при этом сохраняется высокая зависимость от крупнейшего кредитного риска (3,9% чистых активов на 01.08.2025). Агентство отмечает рост рентабельности банка (за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 ROE по РСБУ составила 26% против 23% годом ранее), что было преимущественно обусловлено увеличением чистой процентной маржи (NIM= 9,5% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 против 7,6% годом ранее). Также агентство позитивно оценивает повышение операционной эффективности деятельности банка ввиду роста доходов и сохранения уровня расходов: CIR по РСБУ составил порядка 51% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 (годом ранее – 61%).

Комфортное качество активов. По состоянию на 01.08.2025 около 42% активов занимает корпоративный кредитный портфель, представленный в основном ссудами субъектам МСБ. Уровень отраслевой диверсификации оценивается агентством как высокий: три крупнейшие отрасли совместно формировали около 67,5% ссудного портфеля на 01.08.2025. Ссудный портфель ФЛ составляет около 6% активов на 01.08.2025 и состоит преимущественно из потребительских ссуд. Качество портфеля ЮЛ характеризуется как невысокое: доля просроченной задолженности и ссуд 4-5 категории качества в портфеле составляет 8% и 10% соответственно. При этом портфель ФЛ имеет комфортное кредитное качество: доля просроченной задолженности составляет 3% на 01.08.2025, что ниже среднерыночного уровня. Имущественная обеспеченность клиентского кредитного портфеля оценивается как адекватная: покрытие ссудного портфеля обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 77% на 01.08.2025. Около 22% активов на 01.08.2025 представлены требованиями к Банку России (депозиты и остатки на корреспондентском счете), еще 24% активов приходится на остатки и МБК в прочих банках-контрагентах преимущественно с кредитными рейтингами на уровне ruA- или выше по шкале «Эксперт РА». Портфель выданных банковских гарантий на 01.08.2025 составляет 15% капитала банка, за последние 12 месяцев выплат по нему не осуществлялось.

Комфортная ликвидная позиция. Банк поддерживает высокий запас балансовой ликвидности: на 01.08.2025 покрытие привлеченных средств ликвидными активами составляет 72%, высоколиквидными – 58,5%. В пассивах банка преобладают средства ЮЛ (61% на 01.08.2025), объем которых за год вырос на 19%, при этом на средства ФЛ приходится около 23% пассивов, объем которых за указанный период вырос на 7%. Агентство отмечает рост за последний год концентрации ресурсной базы на крупнейших кредиторах: остатки на счетах 10 крупнейших кредиторов/групп кредиторов формировали 40% пассивов на 01.08.2025 против 29% годом ранее. Средняя стоимость привлеченных средств по-прежнему находится на комфортном уровне с учетом текущей рыночной конъюнктуры: по ФЛ - порядка 16%, по ЮЛ - 8% за 2кв2025 года.

Консервативная оценка корпоративного управления. Агентство отмечает адекватный уровень регламентации бизнес-процессов банка при наличии отдельных недостатков в системе управления рисками, в т.ч. в банке не автоматизирован процесс регулярного мониторинга финансового состояния и обслуживания долга контрагента, банк не ведет базу данных моделей оценки кредитных рисков корпоративного и розничного портфелей и не проводит их регулярную валидацию. В банке функционирует Совет директоров с небольшой численностью, при этом отсутствуют комитеты при Совете директоров, численность СВК небольшая и отсутствует взаимозаменяемость сотрудников внутри Службы. Банк осуществляет свою деятельность в рамках стратегии развития на 2025-2026 гг. и бизнес-плана на 2025 год, фокусом которых является умеренный рост кредитования и РКО субъектов МСБ в базовом регионе присутствия. Агентство полагает, что движение в направлении заданных целей соответствует возможностям банка, однако не приведет к существенному укреплению его рыночных позиций на горизонте действия рейтинга.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие