Москва, 16.02.2026

Резюме

«Эксперт РА» повысил рейтинг кредитоспособности АО БАНК НБС (далее – Банк, Кредитная организация) до уровня ruB+, изменил прогноз на развивающийся. Ранее у Банка действовал рейтинг на уровне ruB со стабильным прогнозом.

Повышение рейтинга обусловлено существенным ростом рентабельности и, как следствие, увеличением объема собственных средств при неухудшении прочих финансовых метрик. Рейтинг кредитоспособности обусловлен слабыми рыночными позициями, высокими нормативами достаточности капитала, адекватными качеством активов, рентабельностью и уровнем ликвидности, а также консервативной оценкой корпоративного управления. Развивающийся прогноз по рейтингу обусловлен неопределённостью относительно дальнейшей динамики гарантийного портфеля и его качества, что может оказать влияние на капитальную позицию и показатели эффективности.

АО БАНК НБС осуществляет свою деятельность на основании базовой лицензии и специализируется на расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц. Банк располагает головным офисом в Иваново, а также дополнительными офисами в Москве и Саранске.

Обоснование рейтинга

Слабая оценка рыночных позиций обусловлена небольшими масштабами деятельности Кредитной организации на российском банковском рынке в сочетании с узкой клиентской базой в сегменте кредитования. Активы Банка заметно выросли за период с 01.12.2024 по 01.12.2025, в результате чего он вошел в топ-200 кредитных организаций по размеру активов к концу прошлого года. При этом динамика портфеля ссуд ЮЛ и ФЛ была существенно слабее темпов прироста межбанковских размещений, которые являются ключевым компонентом активов Банка. В результате диверсификация бизнеса Кредитной организации остается низкой (индекс Херфиндаля-Хиршмана по структуре активов составил 0,75 на 01.10.2025). Величина активов, приходящихся на связанные с Банком стороны, по оценке Агентства, находится на низком уровне.

Адекватная позиция по капиталу при повышении оценки рентабельности со слабой до адекватной. Абсолютный размер капитала Банка за период с 01.12.2024 по 01.12.2025 увеличился в 9 раз, что привело к росту нормативов достаточности капитала (Н1.0 – 65,5%, Н1.2 – 25,4% на 01.12.2025 против 29,6% и 21,3% годом ранее), при этом текущий запас по капиталу позволяет абсорбировать полное обесценение активов и внебалансовых обязательств под риском. Рост капитала Банка был обеспечен значительным увеличением рентабельности благодаря доходам от проведения расчетов и переводов клиентов, а также увеличению процентных доходов от размещения остатков на рынке МБК. Рентабельность капитала Банка за период с 01.10.2024 по 01.10.2025 составила порядка 170% против минус 4% за аналогичный период годовой давности. Агентство отмечает также повышение операционной эффективности: CIR за период с 01.10.2024 по 01.10.2025 составил 22% против 70% годом ранее. Агентство позитивно оценивает сохранение невысокой концентрации активов на объектах крупного кредитного риска: отношение крупных кредитных рисков к нетто-активам на 01.12.2025 составило 25,5%. Вместе с тем, мы отмечаем, что планы Банка предусматривают масштабирование гарантийного бизнеса (в 7 раз по итогам 2026 года), что было учтено в текущем уровне рейтинга, поскольку может оказать влияние на капитальную позицию и показатели эффективности.

Адекватное качество активов. По состоянию на 01.12.2025 около 71% активов Банка было в совокупности представлено средствами, размещенными в Банке России и коммерческих банках с высоким уровнем кредитоспособности, а также портфелем ценных бумаг эмитентов, имеющих высокое кредитное качество. Корпоративный кредитный портфель, который составлял около 7% активов на 01.12.2025, полностью представлен ссудами, выданными заемщикам сегмента МСБ, при этом качество данного портфеля оценивается как невысокое: на 01.12.2025 уровень просроченной задолженности – 6,8%, доля ссуд III-V категорий качества – около 95%. Отраслевая концентрация корпоративного портфеля остается повышенной: топ-3 отрасли составляли 76% портфеля на 01.12.2025. Розничный портфель формировал на указанную дату около 6% активов и представлен преимущественно ипотечными ссудами. Обеспеченность клиентского кредитного портфеля залогом недвижимости и прав на нее оценивается как невысокая: порядка 57% портфеля ссуд ФЛ, ЮЛ и ИП на 01.12.2025 имели соответствующее обеспечение. Портфель гарантий Банка за период с 01.12.2024 по 01.12.2025 вырос в абсолютном выражении с 0,5 до 4,1 млрд руб., однако в результате роста собственных средств его соотношение с капиталом немного снизилось (с 0,96 до 0,85). Агентство отмечает, что в течение последних 12 месяцев выплаты по гарантиям отсутствовали.

Ликвидная позиция оценивается как адекватная, что обусловлено поддержанием существенного запаса балансовой ликвидности ввиду расчетного характера бизнеса: покрытие привлечённых средств высоколиквидными и ликвидными активами составило 68% и 152% соответственно на 01.12.2025. В пассивах Банка на 01.12.2025 доминирующую долю (44%) занимали собственные средства, в то время как привлеченные средства ЮЛ составляли около 35%, а средства ФЛ и ИП – 15%. Профиль фондирования характеризуется повышенной концентрацией на крупнейших кредиторах: доля средств крупнейшей группы кредиторов на 01.12.2025 составляла порядка 20% пассивов, доля 10 крупнейших кредиторов (групп кредиторов) – около 35%, при этом по мере увеличения доли собственных средств в пассивах наблюдается постепенное снижение концентрации на крупнейших вкладчиках. Привлеченные средства ЮЛ характеризуются высокой волатильностью: в отдельные месяцы 2025 года колебания составляли свыше 40% остатка на месячные отчетные даты.

Уровень корпоративного управления в Банке оценивается консервативно. По мнению Агентства, для Банка, как и ранее, остаются актуальными потенциальные регулятивные и операционные риски, связанные со значительными оборотами по клиентским счетам. Указанное требует усиленного внимания к внутренним механизмам выявления и предотвращения сомнительных операций. Сдерживающее влияние на рейтинг продолжает оказывать продолжительное сотрудничество с текущей аудиторской компанией, а также отдельные недостатки в бизнес-процессах и системе риск-менеджмента. Банк осуществляет деятельность в рамках стратегии на 2025-2028 гг., которая предусматривает активное развитие расчетного и гарантийного бизнеса, а также получение универсальной лицензии на горизонте полутора-двух лет.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности: ruB+

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен развивающийся прогноз, что предполагает равную вероятность двух или более вариантов рейтинговых действий (сохранения, повышения или снижения кредитного рейтинга) на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие