Москва, 17.04.2026

Резюме

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг кредитоспособности АО Банк Инго (далее – Банк, Кредитная организация) на уровне ruA-, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг Банка обусловлен ограниченной оценкой рыночных позиций, удовлетворительной позицией по капиталу, убыточностью деятельности, удовлетворительным качеством активов, адекватной ликвидной позицией, а также удовлетворительной оценкой корпоративного управления. Позитивное влияние на уровень рейтинга также оказывает высокая вероятность оказания Банку финансовой поддержки со стороны поддерживающей структуры в случае необходимости.

АО Банк Инго специализируется на комплексном обслуживании юридических и физических лиц, факторинге, автокредитовании, операциях с ценными бумагами. Головной офис Банка расположен в Москве, также региональная сеть включает 8 филиалов и 7 дополнительных офисов на территории РФ.

Обоснование рейтинга

Ограниченная оценка рыночных позиций отражает незначительные конкурентные позиции кредитной организации в основных сегментах банковского рынка РФ. За период с 01.03.2025 по 01.03.2026 за счет ужесточения требований к новым выдачам на фоне текущей макроэкономической ситуации объем розничного кредитного портфеля сократился на 23%, корпоративного – на 19%. Вместе с тем, факторинговый портфель Банка продемонстрировал позитивную динамику, увеличившись на 11%. В результате, по оценкам Агентства, диверсификация бизнеса Кредитной организации сохраняется на комфортном уровне (индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам на 01.01.2026 составил 0,26).

Удовлетворительная позиция по капиталу и убыточность деятельности. Агентство отмечает, что по итогам 2025 года Банк продемонстрировал увеличение чистой процентной маржи (NIM) с 5,6% до 7,2%, что привело к росту показателя операционной эффективности: CIR за 2025 год составил 62% против 66% годом ранее. Однако ввиду существенного досоздания резервов по проблемной задолженности (COR за 2025 год увеличился до 4,5% против 1% годом ранее) по итогам прошлого года Банк получил убыток. Вместе с тем, благодаря снижению объема активов под риском и привлечению в декабре 2025 года субординированного займа в размере 1 млрд руб., Банк смог увеличить нормативы достаточности капитала: Н1.0 – 13,5%, Н1.2 – 12,5% на 01.03.2026 против 12,6% и 12,2% соответственно годом ранее. При этом буфер абсорбции убытков вырос с 6% до 8% активов и внебалансовых обязательств под риском за аналогичный период. Концентрация кредитных рисков находится на невысоком уровне (отношение крупных кредитных рисков к нетто-активам составляло порядка 20% на 01.03.2026), что оказывает положительное влияние на оценку капитальной позиции.

Снижение оценки качества активов и портфеля гарантий с адекватной до удовлетворительной. Основная часть активов Банка представлена задолженностью ЮЛ: на 01.03.2026 около 19% валовых активов приходилось на кредитный портфель, еще 23% – на факторинговые операции. Значительный объем факторингового портфеля обуславливает повышенную концентрацию задолженности ЮЛ на торговой отрасли (54% портфеля ЮЛ на 01.01.2026), внутри которой преобладает торговля автотранспортными средствами. За период с 01.03.2025 по 01.03.2026 в портфеле ЮЛ наблюдался существенный рост доли просроченной задолженности (с 3,5% до 9,2%), а также доли пролонгированных ссуд, не имеющих просроченной задолженности (с 1,2% до 5,0%), что негативно оценивается Агентством. Около 18% валовых активов приходится на розничные ссуды, среди которых преобладают автокредиты (порядка 60% задолженности ФЛ), оставшаяся часть примерно поровну представлена ипотечными и потребительскими кредитами. На фоне снижения объема ссудной задолженности и постепенного вызревания ранее выданных ссуд также наблюдался рост доли просроченной задолженности ФЛ с 7% на 01.03.2025 до 10% на 01.03.2026. Агентство по-прежнему отмечает недостаточно высокий уровень имущественной обеспеченности совокупного кредитного портфеля: доля ссуд, имеющих обеспечение в виде залога недвижимости и прав на нее или денежных средств, составила менее 20% ссудного портфеля на 01.03.2026. Около 22% активов составляют средства в Банке России и прочих кредитных организациях (порядка 90% остатков приходится на контрагентов с условными рейтинговыми классами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА»). Также Банк имеет небольшой портфель ценных бумаг (6% валовых активов), представленный ОФЗ и облигациями эмитентов с рейтингами на уровне ruA+ и выше по шкале «Эксперт РА». Кроме того, Банк имеет значительный гарантийный портфель, эквивалентный x2 регуляторного капитала на 01.03.2026. При этом Агентство обращает внимание на повышенный уровень выплат по гарантиям за последние 12 месяцев: 3% от среднего размера портфеля за период с 01.03.2025 по 01.03.2026, в то время как за аналогичный период годом ранее показатель составлял 1%.

Улучшение оценки ликвидной позиции с удовлетворительной до адекватной. Снижение объемов кредитования способствовало увеличению запаса балансовой ликвидности: покрытие привлеченных средств без учета субординированных займов срочностью более 5 лет ликвидными активами (ЛАТ) составило 30% на 01.03.2026 против 19% годом ранее. Кроме того, Банк имеет возможность привлекать дополнительную ликвидность за счет сделок РЕПО ввиду наличия необремененного портфеля ценных бумаг. Ключевым источником фондирования для Банка выступают средства ЮЛ, на которые приходилось 59% пассивов на 01.03.2026, в то время как розничные пассивы составляли около 21%. Для пассивной базы Банка свойственна повышенная концентрация на средствах крупнейших клиентов (доля средств 10 крупнейших кредиторов составила 36% пассивов на 01.03.2026). Вместе с тем, риски непрогнозируемого оттока средств крупнейших кредиторов оцениваются как минимальные ввиду длительного периода сотрудничества Банка с указанными клиентами.

Качество корпоративного управления и бизнес-процессов Банка оценивается как удовлетворительное. Для Банка характерны адекватные стандарты корпоративного управления, а также регламентации при принятии управленческих решений. Агентство отмечает повышенную текучесть кадров на фоне оптимизации бизнес-процессов (27% за 2025 год), однако позитивно оценивает стабильность ключевой управленческой команды. Банк работает в рамках стратегии на 2026-2028 гг., которая предполагает сдержанную динамику кредитования, при этом фокус Банка будет сделан на развитии факторингового направления, а также наращивание безрисковых доходов, в том числе от РКО. Вместе с тем, давление на рейтинг оказывает частичное невыполнение планов предыдущей стратегии в части объемов бизнеса и показателей доходности.  

Оценка внешнего влияния

По оценкам Агентства, влияние поддержки со стороны контролирующей структуры оценивается как очень сильное с учетом ее высокого относительного финансового потенциала, а также высокой способности и заинтересованности в оказании поддержки Банку.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBBB-

Оценка внешнего влияния: +3 ступени к ОСК

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие