Москва, 5 мая 2023 г.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг кредитоспособности ПАО «Норвик Банк» на уровне ruBB-, по рейтингу установлен стабильный прогноз.

Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен ограниченной оценкой рыночных позиций, адекватным уровнем достаточности капитала и рентабельности, удовлетворительным качеством активов, адекватной позицией по ликвидности, а также консервативной оценкой уровня корпоративного управления.

ПАО «Норвик Банк» – небольшой по размеру активов банк, который специализируется на залоговом кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании ФЛ, а также субъектов МСБ. В середине 2022 года банк сменил адрес регистрации с г. Киров Кировская область на г. Москва.

Ограниченная оценка рыночных позиций обусловлена незначительными масштабами бизнеса банка на российском банковском рынке. Диверсификация деятельности по сегментам кредитного риска оценивается как невысокая в связи с преобладанием в активах портфеля залоговых потребительских кредитов ФЛ. В 2022 году темпы роста клиентского кредитного портфеля были более сдержанными, чем годом ранее. При этом агентство отмечает рост концентрации кредитного портфеля на заемщиках из г. Москвы, в то время как большая часть привлеченных средств представлена клиентами из Кировский области. Концентрация кредитных рисков на связанных сторонах оценивается как невысокая.

Адекватный уровень достаточности капитала и рентабельности. В течение 2022-1кв2023 значения нормативов достаточности капитала банка находились выше значений 2021 года. Банк применяет ряд регуляторных послаблений к расчету нормативов, вместе с тем, их влияние оценивается как невысокое и частично было учтено при стресс-тестировании капитала. Кроме того, в течение последних 12 месяцев поддержку капитальной позиции банка оказал более сдержанный темп роста клиентского кредитного портфеля, а также поддержание адекватного уровня рентабельности – показатель ROE по итогам 2022 года оказался выше, чем годом ранее. Вместе с тем, без учета волатильных компонентов уровень рентабельности бизнеса находится на невысоком уровне. Кроме того, уровень операционной эффективности деятельности банка оценивается как приемлемый в связи с относительно высоким показателем CIR. Концентрация активных операций на объектах крупного кредитного риска оценивается как низкая.

Удовлетворительное качество активов. Наибольшую долю в активах банка занимает розничный кредитный портфель, который преимущественно представлен кредитами, обеспеченными залогом недвижимости и прав на нее. Качество данного портфеля оценивается как приемлемое – уровень просроченной задолженности несколько превышает средние показатели по банковскому сектору, при этом более половины ссуд отнесены к 3 категории качества в связи с возможностью использования заемщиками части кредитных средств на погашение имеющейся у них задолженности в других кредитных организациях. В то же время, на практике не все кредиты используются в этих целях, но банк консервативно учитывает эту вероятность при формировании резервов. При этом банк активно использует имеющееся обеспечение для минимизации формируемых резервов по ссудам, оцениваемым на индивидуальной основе. Корпоративный кредитный портфель занимает небольшую долю в активах банка, с начала 2022 года его объем сокращался. Качество данного портфеля оценивается как невысокое в связи с существенной долей просроченных ссуд. При этом агентство обращает внимание на то, что большая часть просроченной задолженности представлена кредитами, выданными до 2019 года, и покрыта резервами почти на 100%.  Прочие активы представлены по большей части портфелем ценных бумаг, приходящихся во многом на эмитентов с рейтингами на уровне ruA- и выше по шкале «Эксперт РА», а также требованиями к другим банкам-контрагентам с высокими рейтингами кредитоспособности.

Адекватная ликвидная позиция. Для банка характерен существенный запас балансовой ликвидности при наличии необремененных высоколиквидных ценных бумаг, которые потенциально могут выступать источником дополнительной ликвидности в рамках сделок РЕПО. Ресурсная база банка характеризуется высокой зависимостью от средств населения, при этом в отдельные месяцы первой половины 2022 года наблюдался их существенный отток, что было связано со снижением банком принимаемых процентных рисков на фоне волатильности ключевой ставки. Данные оттоки не оказали влияния на ликвидную позицию банка в связи с существенным запасом ликвидных активов. Концентрация пассивов на средствах крупнейших групп кредиторов оценивается как низкая.

Консервативная оценка корпоративного управления. Качество корпоративного управления в целом соответствует масштабам и направлениям деятельности банка, при этом отмечается наличие отдельных недостатков. В частности, агентство обращает внимание на частые изменения Председателя Правления банка в течение последних лет. При этом, по мнению агентства, корпоративное управление в банке в существенной степени подвержено внешнему влиянию со стороны ключевого бенефициара. Действующая стратегия развития не предполагает изменения бизнес-модели банка – кредитная организация продолжит специализироваться на обеспеченном потребительском кредитовании, при этом планируется развитие бизнеса в крупных городах РФ. В текущем году банк ожидает умеренные темпы роста, что в первую очередь обусловлено изменением макроэкономической конъюнктуры. При этом агентство отмечает характерную для всего банковского сектора стратегическую неопределенность, связанную с постоянно меняющейся конъюнктурой рынка, что может сказаться на выполнении ключевых параметров бизнес-плана.

Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.